Финансова Грамотност — Лични Финанси Financial Literacy — Personal Finance

Инвестиции и финансов план Investments and Financial Plan

Разликата между планиране на финансите и управление на богатството. The difference between financial planning and wealth management.

Определение Definition

Финансовият план е всеобхватно изявление на дългосрочните цели на индивида за сигурност и благополучие, заедно с детайлна стратегия за спестяване и инвестиране за постигане на тези цели. Финансовият план може да бъде създаден самостоятелно или с помощта на сертифициран финансов плановик. A financial plan is a comprehensive statement of an individual's long-term objectives for security and well-being and a detailed savings and investing strategy for achieving those objectives. A financial plan may be created independently or with the help of a certified financial planner.

Процесът започва с цялостна оценка на текущото финансово състояние на индивида и бъдещите му очаквания. In either case, it begins with a thorough evaluation of the individual's current financial state and future expectations.

Стъпки при създаване на финансов план Steps in Creating a Financial Plan

1. Изчисляване на нетна стойност 1. Calculating Net Worth

Вашата нетна стойност = Активи − Пасиви Your net worth = Total assets − Total liabilities

2. Определяне на паричния поток 2. Determining Cash Flow

Не можете да създадете финансов план, без да знаете накъде отиват парите ви всеки месец. Документирайте разходите по категории: жилище, храна, транспорт, здравеопазване, забавления. Прегледайте банковите извлечения за цяла година и разделете на 12 за средна месечна сума. You can't create a financial plan without knowing where your money is going every month. Document spending by category: housing, food, transportation, healthcare, entertainment. Review bank statements for an entire year and divide by 12 for the monthly average.

3. Определяне на приоритетите 3. Considering Your Priorities

В сърцевината на финансовия план стоят ясно дефинираните цели: финансиране на образование за деца, закупуване на по-голямо жилище, стартиране на бизнес, пенсиониране навреме или оставяне на наследство. The core of a financial plan is a person's clearly defined goals: funding a college education for children, buying a larger home, starting a business, retiring on time, or leaving a legacy.

Много хора смятат, че имотното планиране означава само съставяне на завещание или доверие. Всъщност обхватът е много по-широк. Успешният имотен план осигурява и достъп на членовете на семейството до активите ви, ако вие не можете да го направите. Many people believe that having an estate plan simply means drafting a will or a trust. However, there is much more to include. A successful estate plan also includes provisions allowing your family members to access or control your assets should you become unable to do so yourself.

Задължителният списъкThe Estate Planning Checklist

1. Завещание / Доверие (Will/Trust)Will / Trust

   Завещанието или доверието осигурява разпределяне на имуществото съгласно желанията ви. Формулировката е критично важна. A will or trust ensures property is distributed according to your wishes. The wording of the document is critically important.

2. Трайно пълномощно (Durable Power of Attorney)Durable Power of Attorney

   Упълномощава лице да действа вместо вас при недееспособност. Без него съдът решава вместо вас. Authorizes an agent to act on your behalf when you are unable to do so. Absent a POA, a court may be left to decide what happens to your assets.

3. Обозначения на бенефициенти (Beneficiary Designations)Beneficiary Designations

   Активи като 401(k) и застраховки се предават на наследниците извън завещанието. Поддържайте актуален основен и резервен бенефициент. Assets like 401(k) and insurance pass to heirs outside a will. Maintain a beneficiary and a contingent beneficiary on each account.

4. Писмо за намерения (Letter of Intent)Letter of Intent

   Документ до изпълнителя или бенефициента, описващ желанията ви за конкретен актив. Помага на съдията дори ако завещанието е невалидно. A document left to your executor defining what you want done with a particular asset. Helps inform a probate judge of your intentions even if the will is invalid.

5. Здравно пълномощно (Healthcare Power of Attorney)Healthcare Power of Attorney

   Определя друго лице да взема важни здравни решения вместо вас при недееспособност. Изберете някой, на когото имате доверие и кой споделя вашите ценности. Designates another individual to make important healthcare decisions on your behalf in the event of incapacity. Pick someone you trust who shares your views.

6. Обозначение на настойник (Guardianship Designation)Guardianship Designation

   Ако имате ненавършили пълнолетие деца, изборът на настойник е изключително важен. Без обозначение съдът решава — понякога не така, както бихте искали. If you have minor children, picking a guardian is incredibly important. Absent a designation, a court could rule that your children live with a family member you wouldn't have chosen.

Недоверието към банки и фондовия пазар насочва някои инвеститори към алтернативни места за капитал. Вижте 7-те алтернативи с техните предимства и рискове. Mistrust toward banks and other financial institutions prompts more fearful individuals to seek alternative venues to park their capital. Here are 7 alternatives with their pros and risks.

Подробности за алтернативните инвестицииDetails on Alternative Investments

1. Федерални облигации1. Federal Bonds

Ценните книжа на американското Министерство на финансите и Федералния резерв се считат за практически без риск. Основният недостатък е много ниската доходност — около 0.83% за 10-годишна облигация (към март 2020 г.). U.S. Treasury and Federal Reserve securities are considered risk-free. The main drawback is very low yields — around 0.83% for a 10-Year Treasury Note (as of March 2020).

2. Недвижимо имущество2. Real Estate

Жилищното и диверсифицираното недвижимо имущество е носило средно около 10% доходност за последните 20 години, малко по-добре от S&P 500. Въпреки това, то може да бъде ненадежда инвестиция — особено краткосрочно. Пример: националните цени на жилищата паднаха с над 30% между 2007 и 2010 г. Residential and diversified real estate has averaged about 10% return in the past 20 years, slightly better than S&P. But real estate can be unreliable — especially in the short term. Example: national residential prices fell more than 30% between 2007 and 2010.

3. Скъпоценни метали3. Precious Metals

Злато, сребро, платина и мед исторически показват ниска или отрицателна корелация с акции и облигации — т.е. когато пазарите падат, металите обикновено не следват. Gold, silver, platinum, and copper historically show low or negative correlation to stocks and bonds — when markets go south, metals are unlikely to follow far and may even increase in value.

4. Луксозни активи4. Luxury Assets

Изкуство, автомобили, часовници, диаманти и колекционерски предмети. Осезаеми са, но обикновено изостават от пазарните индекси по доходност. Fine art, cars, watches, diamonds, and collectibles. They are tangible, but are generally thought to have lagged stock market returns over time.

5. Пари в брой, скрити5. Cash, Hidden Away

Подходящо само за краткосрочна криза на ликвидност или сценарий за бедствие. Инфлацията постепенно ерозира стойността. Парите в банков сейф НЕ са застраховани. Suitable only for a short-term liquidity crunch or doomsday scenario. Inflation steadily erodes the value of currency. Cash held in a safe deposit box is not insured.

6. Бизнес / Ферма6. In a Business / Farm

Закупуването на бизнес или инвестиционна ферма може да осигури добра доходност при печалба. Фермата е особено подходяща за хора с ориентация към самозадоволяване, тъй като земята може да произвежда храна. Buying a business or investment farm can ensure a return on investment if profitable. A farm is a good fit with a survivalist mindset since the land can produce food in a catastrophe scenario.

7. Криптовалута7. Cryptocurrency

Криптовалутите (Bitcoin и др.) предлагат уникална възможност за навлизане в нова технология. Но това е инвестиция с висок риск и висока потенциална доходност — Bitcoin загуби около три четвърти от стойността си само за 2018 г. Не влагайте пари, от които ще зависи бъдещето ви. Cryptocurrencies (Bitcoin, etc.) offer a unique opportunity to get into an emerging technology. But this is high-risk, high-reward — Bitcoin lost about three-quarters of its value in 2018. You shouldn't invest funds in cryptocurrency that you'll rely on for your future.